你是否发现退休金账户莫名缩水？职业年金并非终身领取——它像一笔专款专用的‘养老储蓄’，领完即止。60岁退休按139个月发放，50岁退休则延长至195个月。但别担心：职业年金停发后，基本养老金仍会逐年上涨，工龄超35年者每年额外多领0.8%。2025年养老金预计上调3%-5%，机关单位退休人员月均7800元的待遇仍显著高于企业退休人员。如何让养老收入‘不断流’？除了职业年金，个人储蓄养老保险与商业保险更是关键拼图。
Hello大家好，欢迎收听我们的播客，我是主持人凌薇。今天我们邀请到了养老保险领域的专家陈明老师先跟大家打个招呼，大家好，我是陈敏，很高兴来到节目里和大家聊聊养老金的话题。好的陈明老师，那咱们今天要聊的是最近，很多机关事业单位的退休人员发现自己的养老金突然少了一千多块钱这个职业年金到底是怎么回事？为什么有的人领了11年半就停了，那他的待遇会受影响吗？没错，这个确实是最近大家非常关心的一个话题，那我们就直接开始今天的讨论。咱们先来聊第一块，就是职业年金的本质和发放原理。第一个问题，职业年金到底是一个什么东西？职业年金，它其实是一个机关事业单位的养老保险制度改革之后出现的一个东西，那它是一个单位和个人共同缴费的一个制度，单位缴8，个人缴四，全部都进入你的个人账户，然后它是完全积累的原来是这样，那它跟基本养老金有什么不一样？基本养老金，它是用一个在岗员工的平均工资和你的缴费年限来觉定你基础养老金的水平，那这个职业年金，它是一个个人账户，它是把你的所有的这些缴费都积累起来，然后到你退休的时候用一个计发月数来给你平均每个月发多少钱。那如果说你这个账户的钱发完了之后，你还可以继续有其他的补充。那就是说，为什么有的人他的职业年金只发了11年半，就停了，因为这个职业年金它是一个个人账户它是要把你所有的这些缴费都发完之后才会停止。那如果说你的这个账户的余额在你退休的时候还可以发13年，那你是不是就可以一直领下去。原来跟这个继发月数有关。那比如说像60岁退休的人，他的继发月数是139个月，那如果说他的这个账户的钱在他118岁的时候就已经发完了，那他是不是就只能领到118岁，那如果说他的投资收益比较好，那他的这个时间可能会延苍。那如果说他的投资收益比较差，那他可能就会提前把他的这个钱发完。如果说职业年金在领取的过程当中，账户余额已经发完了，那这个时候会怎么处理？这个时候就是你虽然说你的这个职业年金的个人账户的余额已经发完了，但是你的这个基本养老金是不会受到影响的那也就是说整体待遇没有下降。对，而且就是说职业年金停发了之后，你还可以通过基本养老金的补偿性的上调，以及工龄的溢价等等这些。来保证你的收入不会下降。那而且就是说不同的退休年龄，你的这个计发月数也是不一样的，那你的这个领取的时间也会相应的发生变化，好，职业年金的本质和发放原理这部分内容咱们就先聊到这，休息一下。回澜那咱们来聊一聊第二部分的话题，领取时间到底是不是固定的13年，那这个职业年金到底跟哪些因素有关？其实这个职业年金它是一个个人账户，那它的这个发放是跟你缴费的基数缴费的月数还有你退休的年龄都有关系。原来不是说每个人都固定领13年。对没错，那比如说，像有的人，他是2014年10月之后退休的，那他可能就只缴了三个月，那他的职业年金，玖痕少。那有的人，他是2015年12月退休的，那他可能就缴了15个月，那他的职业年金就比较多，那是不是说职业年金越早退休的人，他就能领越久，对，这个是的，因为不同的退休年龄，他的这个继发月数是不一样的。那比如说，像50岁退休的人，他的继花月数是195个月。那他每个月发的钱就会比60岁退休的人要少，那他发的月数就会增多，那如果说他是55岁退休，那他的计发月数是一白起10个月那他每个月发的钱就会更多那他发的月数就会减少那如果说，这个职业年金的个人账户的钱在被领完之后，还会有什么样的变化？那如果说你的这个职业年金的个人账户的钱，在你退休之后还没有领完的话，那剩下的钱就会返还给你，那如果说你的投资收益比较好，那你可能就可以领到180年甚至更长的时间那如果说你的投资收益比较刹，那你可能就会提前把账户里的钱都领完。那如果说，你的职业年金停发了之后，你还可以通过基本养老金的补偿性的上调。以及工龄的溢价等等这些来保证你的收入不会下降。那而且就是说，不同的退休年龄，你的这个计发月数也是不一样的，那你的这个领取的时间也会相应的发生变化，领取时间的影响因素聊的挺透，咱歇口气，待会儿继续那咱们来聊第三部分了，待遇保障和对比那第一个问题，职业年金停发之后，退休人员的待遇到底会怎么变化？其实职业年金它是一个补充养老保险，那它只是在你退休之后给你提供一个额外的收入，那它并不是说你的这个基本养老金就会取笑Ok，那就是说基本养老金还在，那整体待遇可能不会一下子降太多。对，没错，那如果说，你的职业年金停发了之后，你的基本养老金是会继续按照国家的政策进行上调的那比如说像2025年就是你的基础养老金可能会涨三到五个百分点那如果你前面的职业年金领的比较早，那你的基础养老金可能就会更高一些。pdf对，那除了基础养老金的调整之外，其实工龄越长的人，他的基础养老金也会越高。那如果说你有超过35年的工龄，那你每多一年的话，你的基础养老金就会多百分之0.8，那如果你职业年金停发了之后，你的这个个人账户的钱也领完了那你可能就会主要依靠基础养老金来生活，那基础养老金也会随着你的缴费年限的增加，而不断的提高所以你的整体的待遇还是会有保障的。那就是说职业年金停发之后，退休人员还可以通过哪些方式来保障自己的收入。其实除了这个职业年金之外，机关事业单位的退休人员，他们还可以领取基础养老金，那这个基础养老金是会随着国家的政策的调整而不断的上调的那比如说，像2025年就是你的基础养老金可能会涨二到三个百分点。那这个基础养老金是不是每个人都不一样。对，没错，那你缴费的年限越长，你的工资越高。那你的基础养老金就会越高。那另外就是说工龄超过35年的退休人员，他每多一年他的基础养老金就会多百分之0.8。那如果你职业年金停发了之后，你的这个个人账户的钱也领完了，那你可能就会主要依靠基础养老金来生活，那基础养老金也会随着你的，缴费年限的增加，而不断的提高。所以你的整体的待遇还是会有保障的。那就是说职业年金停发之后，退休人员还可以通过哪些方式来保障自己的收入其实除了职业年金之外，机关事业单位的退休人员，他们还可以领取基础养老金，那这个基础养老金是会随着国家的政策的调整而不断的上调的那比如说像2025年就是你的基础养老金可能会涨二到三个百分点那基础养老金是不是每个人都不一洋对没错，那你缴费的年限越长，你的工资越高，那你的基础养老金就会越高。那另外就是说，工龄超过35年的退休人员，它每多一年的话，它的基础养老金就会多百分之0.8。那如果你职业年金停发了之后，你还可以继续参加这个城乡居民养老保险，或者是说自愿的提高自己的缴费的标准。那另外就是说，国家其实也在推动个人储蓄性养老保险和商业养老保险的发展那这些都是可以作为补充来保障你的收入的。那就是说职业年金和企业年金到底有什么样的区别？然后机关事业单位的退休人员，他的这个待遇是不是会比企业的退休人员瑶高。职业年金它是专门针对机关事业单位的那企业年金，它是企业自愿戒律的那机关事业单位的退休人员。他的职业年金是由单位和个人共同缴费的，那这个资金是进入个人的账户的，那企业年金也是一样的，那只是说企业年金的缴费的比例，每个地方每个单位可能都不一洋。那是不是说，这个职业年金的待遇就是一定比企业年金要高，也不能这么说，职业年金的待遇，它是根据你个人的缴费工资和你的缴费年限来觉定的，那企业年金的待遇也是根据你个人的缴费工资和你的缴费年限来决定的那可能有些企业它的缴费的标准是比较高的，那确实存在这种差距。对，那比如说像2025年的数据，机关事业单位的退休人员的月均养老金是7800元，那企业退休人员的月均养老金是4200元，那职业年金停发之后，机关事业单位的退休人员他的收入还是会明显高于企业退休人员的，那当然也有一些企业，它的福利是比较好的，那可能整体的水平就会拉平，但是职业年金依然还是一个比较重要的补充养老保险的作用。好吧，ok了，那么今天咱们聊了这么多，关于这个职业年金的种种问题，那么其实归根结底，大家要根据自己的情况，去做好养老规划，然后多了解一些政策。这样才能保证自己的生活品质。那就是这期节目咱们就到这里了，然后感谢大家的收听，咱们下期再见。
